Prêt pour senior : comment protéger votre famille ?

La loi n’ayant pas prévu de limite d’âge pour obtenir un prêt, vous pouvez faire votre demande même à 60 ans et plus, sauf si vous ne remplissez pas un des critères de l’organisme prêteur. Cependant, étant donné les difficultés que peut rencontrer un senior face à ses charges, souscrire un crédit à la consommation peut s’avérer délicat. L’idéal est de se mettre à l’abri de tout problème de remboursement.

L’assurance emprunteur

Comme tout le monde, les seniors ont également la possibilité d’assurer le remboursement de leur crédit. Même s’il sera plus important pour eux de trouver la meilleure assurance emprunteur, au vu du risque que présente leur profil, ils peuvent adhérer à un contrat d’assurance de groupe ou obtenir une délégation d’assurance emprunteur.

Le contrat d’assurance groupé

C’est le type d’assurance systématiquement proposé par les banques pour prendre en charge vos remboursements en cas de décès ou d’invalidité. Or, ces contrats imposent une limite d’âge : après 65 ans, il vous est impossible de souscrire un contrat de groupe. De plus, tout le crédit doit être remboursé à l’âge de 70 ans au plus tard. En d’autres termes, il faut avoir 65 ans au plus pour souscrire un contrat d’assurance de groupe pour une fin de remboursement à 70 ans.

Après une méfiance affichée pendant longtemps aux profils des emprunteurs en fin de vie ou admis à la retraite, les banques ont, ces dernières années, compris que ces personnes détenaient un réel pouvoir d’achat et de remboursement par conséquent. Néanmoins, les risques de décès ou d’invalidité étant élevés après 60, 65 ans, elles exigent un maximum de garantie avant l’octroi du prêt. Bien que certaines banques fournissent l’effort de prolonger la prise en charge, le montant des cotisations est toujours élevé comparé à ce que proposent les assureurs individuels. De plus, ce montant est linéaire sur toute la durée du remboursement. Vous ne pouvez donc espérer que vos mensualités puissent varier.

La délégation d’assurance emprunteur

Cette forme d’assurance vous donne plus de chances de convaincre votre banque. Également appelée délégation d’assurance prêt ou délégation de bénéfice, la délégation d’assurance emprunteur est la possibilité que vous avez de faire assurer votre prêt auprès d’un assureur individuel. Le contrat de l’assurance individuelle est plus souple que celui des banques.

Le premier avantage se trouve au niveau de la durée de la couverture : vous pouvez vous faire assurer jusqu’à 80 ans. Certains assureurs acceptent même de vous couvrir jusqu’à 90 ans. Contrairement à l’assurance de groupe, vous avez toujours la possibilité de trouver un assureur individuel même après 70 voire 80 ans. Le contrat délégué se montre clairement plus avantageux que le contrat de groupe. De plus, vous avez le choix de jouer sur la concurrence afin d’opter pour l’assureur individuel qui propose la meilleure offre.

Pour vous faciliter la tâche, il existe des comparateurs d’assurance en ligne, qui vous permettent d’accéder à toutes les offres et de trouver ainsi celle qui s’adapte à votre situation. Vous pouvez donc effectuer des simulations d’assurance gratuitement. En général, les offres sont classées par prix.

Comment bien choisir votre assureur individuel dans le cadre d’un prêt ?

Nous avons bien vu les avantages de la délégation d’assurance emprunteur, par rapport au contrat d’assurance de groupe. C’est sans doute la forme d’assurance qui évite des ennuis financiers à vos héritiers après votre décès. Cependant, vous pouvez faire plus d’économies en cherchant la meilleure formule, notamment grâce aux simulations en ligne, mais également en faisant attention à certains points au moment de souscrire votre contrat :

• la limite d’âge en ce qui concerne la garantie de décès : le contrat le plus intéressant est celui qui fixe cet âge à 80 ou 85 ans,
• la somme d’encours limite couverte par l’assureur. Il s’agit du montant global de tous les crédits assurés au moment de votre souscription,
• l’augmentation annuelle des cotisations : ce cas est rare, mais il faut quand même porter votre attention là-dessus.

Vous devez ainsi retenir que le risque est sérieusement considéré par les banques. Plus il est important, plus elles sont réticentes. De toute façon, le taux d’assurance qu’elles vous accordent est plus élevé que celui des assurances individuelles. Néanmoins, il est possible pour vous d’effectuer un changement d’assurance de prêt, qu’elle soit de groupe ou individuelle.

Vous avez le droit de choisir le contrat qui contient la meilleure offre pour vous, mais dans un cadre juridique bien défini. Depuis les lois Lagarde et Hamon et l’amendement Bourquin, le changement d’assurance emprunteur pour les seniors est simplifié. Ils ont surtout les comparateurs pour optimiser leur choix. Alors, si votre situation change, vous pourrez trouver un assureur qui s’y adapte.